blog.fcuzhhorod.com

Ketika bank sentral Kamboja meluncurkan uji coba sistem pembayaran digital pada Juli 2019, tujuannya adalah untuk meningkatkan inklusi keuangan di negara tersebut dan memperluas penggunaan mata uang lokal dibandingkan dolar AS. Lalu datanglah pandemi virus corona.

Bagi Bank Nasional Kamboja (NBC), yang telah menjajaki sistem pembayaran berbasis blockchain sejak tahun 2016, pandemi ini telah menjadi keuntungan yang mempercepat penerapan Bakong, yang namanya diambil dari nama kuil kuno Khmer di dekat Siem Reap.

Diluncurkan secara resmi pada Oktober 2020, Bakong, yang menyediakan platform bagi lebih dari selusin bank dan lembaga keuangan, telah menjangkau sekitar 5,9 juta pengguna, dengan transaksi hampir $2 miliar sejauh ini, menurut NBC.

“Kami tidak memperkirakan adanya pandemi ketika kami meluncurkannya pada tahun 2020,” kata Chea Serey, direktur jenderal NBC.

“Tetapi ini merupakan sebuah berkah tersembunyi, karena adopsi lebih cepat karena masyarakat khawatir mengenai penanganan uang,” katanya.

Secara global, pandemi ini telah mempercepat pertumbuhan transaksi digital, dimana perusahaan mendorong pembayaran online dan pemerintah mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan inklusi keuangan bagi mereka yang terpinggirkan karena konektivitas yang buruk, terbatasnya akses terhadap telepon seluler, atau rendahnya tingkat literasi.

Bakong, yang dikembangkan oleh perusahaan blockchain Jepang Soramitsu, memungkinkan warga Kamboja menggunakan aplikasi seluler gratis untuk melakukan pembayaran dan mentransfer uang melalui bank mana pun di platform tersebut, meskipun mereka tidak memiliki rekening bank tradisional.

Lebih dari 200.000 warga Kamboja yang sebelumnya tidak mempunyai rekening bank kini menggunakan e-wallet Bakong, kata NBC.

Angka ini hanyalah sebagian kecil dari lebih dari 70% dari 17 juta penduduk yang diperkirakan tidak memiliki rekening bank di negara Asia Tenggara yang tidak pernah atau jarang menggunakan bank.

“Karena sebagian besar masyarakat tidak memiliki rekening bank, diperlukan banyak upaya untuk menciptakan sistem yang dapat ditemukan secara intuitif oleh orang-orang yang tidak memiliki pengalaman dengan bank,” kata Makoto Takemiya, CEO grup Soramitsu Holdings di Tokyo.

Namun penetrasi ponsel cukup tinggi, dan populasinya “kebanyakan berusia muda dan nyaman menggunakan ponsel,” sehingga adopsi ponsel cukup cepat, katanya kepada Thomson Reuters Foundation.

Tantangan nyata

Secara global, penggunaan uang tunai fisik menurun, dan pihak berwenang berusaha untuk menangkis meningkatnya ancaman mata uang kripto yang menurut mereka sangat fluktuatif dan dapat meningkatkan risiko sistemik, memicu kejahatan, dan merugikan investor.

Sebuah survei terhadap 65 bank sentral yang dilakukan oleh Bank for International Settlements awal tahun ini menunjukkan bahwa 86% sedang menyelidiki atau menguji mata uang digital, dengan bank sentral di negara-negara berkembang lebih cenderung menerbitkan mata uang digital bank sentral (CBDC).

Bahama menjadi negara pertama yang meluncurkan CBDC, Sand Dollar, pada bulan Oktober 2020, sementara Nigeria adalah negara Afrika pertama yang meluncurkan mata uang digital – eNaira – pada bulan Oktober tahun ini. Bakong digambarkan sebagai CBDC hibrida.

Sebagian besar inovasi teknologi keuangan dalam beberapa tahun terakhir terjadi di pasar negara berkembang, karena pasar negara maju telah terlayani dengan baik oleh kartu kredit dan debit, kata Emir Hrnjic, kepala pelatihan FinTech di Asian Institute for Digital Finance.

“Negara-negara kecil lebih cepat menerima mata uang digital karena mereka memiliki tantangan nyata yang harus diatasi, dan risiko mengadopsi teknologi baru mungkin lebih rendah dibandingkan risiko tidak melakukan apa pun,” tambah Chea dari NBC.

Bakong juga dimaksudkan untuk membantu usaha kecil dan mengurangi biaya pengiriman uang bagi lebih dari 1 juta pekerja migran Kamboja di luar negeri yang harus membayar biaya besar untuk layanan pengiriman uang dan agen informal.

Pada tahun 2019, pekerja migran Kamboja di luar negeri mengirimkan kiriman uang sekitar $1,5 miliar, setara dengan hampir 6% produk domestik bruto negara tersebut.

Pekerja migran Kamboja di Malaysia kini dapat mengirimkan uang kepada keluarga mereka yang tidak mempunyai rekening bank melalui Bakong, dan NBC ingin menambahkan negara-negara lain ke dalam platform tersebut.

“Keluarga pedesaan sangat bergantung pada uang yang dikirimkan oleh pekerja di kota atau luar negeri. Jadi ini sangat penting,” kata Hong Reaksmey, direktur badan amal global ActionAid di Kamboja.

“Hal ini juga berguna bagi pemerintah untuk mengirimkan bantuan tunai, dan bagi sektor bantuan dan pembangunan untuk membantu keluarga-keluarga di masa-masa seperti COVID-19 – yang sebaliknya cukup sulit mengingat banyaknya jumlah masyarakat yang tidak memiliki rekening bank,” katanya.

Namun rendahnya tingkat literasi digital dan keuangan merupakan sebuah tantangan, tambahnya, mengingat meningkatnya penipuan siber di Kamboja.

Berarti untuk suatu tujuan

Dengan Bakong, pengguna dapat melakukan pembayaran dan transfer dalam dolar AS atau riel Kamboja – dua mata uang yang digunakan di negara tersebut – hanya dengan nomor telepon atau kode QR.

Blockchain mencatat semua transaksi dalam rangkaian kronologis catatan yang diamankan secara kriptografis.

Meskipun sistem berbasis blockchain mendukung penyelesaian yang lebih cepat, transparan, dan biaya yang lebih rendah, sistem ini juga memberi bank sentral “kekuatan untuk mengamati dan mengendalikan keuangan individu yang dapat melanggar privasi pelanggan,” kata Hrnjic.

Sistem Bakong tidak menggunakan informasi pengenal pribadi apa pun dan menjaga privasi pengguna sambil tetap mengizinkan bank sentral melihat transaksi, kata Takemiya.

Fitur keamanan yang melekat pada blockchain juga berarti lebih sedikit risiko penipuan, gangguan, dan serangan siber, katanya, seraya menambahkan bahwa mereka sedang menjajaki model CBDC untuk Laos, yang juga memiliki populasi tak berawak yang besar dan penetrasi seluler yang tinggi.

Namun tantangan mendasar berupa rendahnya tingkat literasi digital dan keuangan, serta akses yang tidak setara terhadap internet dan konektivitas seluler, masih tetap ada.

Thea Chounly, seorang pekerja garmen di ibu kota Kamboja, Phnom Penh, telah lama menggunakan Wing – layanan pengiriman uang yang mengharuskan pengirim dan penerima mengunjungi pusat perbelanjaan – untuk mengirim uang kepada keluarganya di provinsi tersebut.

“Bakong itu sistem baru, jadi tidak ada yang menggunakannya,” ujarnya. “Semua orang menggunakan Wing atau TrueMoney, jadi lebih mudah bagi saya dan keluarga untuk terus menggunakannya.”

NBC menyadari tantangan ini, kata Chea.

“Teknologi adalah alat untuk mencapai tujuan, bukan tujuan akhir,” katanya. “Kami berharap dapat meningkatkan adopsi dengan meningkatkan literasi finansial dan digital para pekerja migran dan keluarga mereka.” – Rappler.com