blog.fcuzhhorod.com

NEW YORK, AS – Ketika inflasi yang tinggi memaksa masyarakat Amerika mengeluarkan lebih banyak uang untuk membeli bahan bakar dan tagihan, konsumen muda dan berpendapatan rendah mulai merasakan tekanan finansial.

Konsumen Generasi Z dan mereka yang memiliki skor kredit rendah mengalami ketertinggalan dalam tagihan kartu kredit dan pinjaman mobil serta menumpuk utang kartu kredit pada tingkat yang belum pernah terjadi sebelumnya sebelum pandemi.

Misalnya, saldo kartu kredit untuk orang berusia 25 tahun ke bawah meningkat 30% pada kuartal kedua dibandingkan tahun sebelumnya, dibandingkan dengan peningkatan hanya 11% di kalangan populasi yang lebih luas, menurut sampel acak dari 12,5 juta file kredit AS yang disusun . oleh perusahaan pemeringkat kredit VantageScore.

Saldo untuk peminjam non-prime, atau orang-orang dengan nilai kredit di bawah 660, meningkat hampir 25% pada periode yang sama.

Segalanya tampak baik bagi konsumen Amerika selama berbulan-bulan, rekening bank mereka dipenuhi oleh stimulus pemerintah, keringanan pinjaman mahasiswa, dan tabungan pandemi. Para eksekutif bank secara konsisten mengatakan konsumen memiliki daya keuangan yang sehat dan tetap berbelanja meskipun inflasi tinggi dan perekonomian melambat.

Sekarang ada tanda-tanda bahwa sebagian orang Amerika telah menghabiskan keuangan mereka terlalu jauh dengan bepergian dan makan di luar sambil membayar lebih sedikit utang pada kartu kredit mereka, kata Silvio Tavares, kepala VantageScore.

Hal ini berbeda dengan kecenderungan konsumen untuk melunasi pinjaman dan lebih berhemat selama tahun pertama pandemi ini, menurut data The Fed.

“Konsumen kuat, neraca mereka kuat, dan riwayat pembayaran utang mereka relatif kuat dibandingkan rata-rata historis,” kata Tavares. “Namun, ada beberapa hal yang menjadi perhatian. Yang pertama adalah konsumen menambah leverage.”

Ketua Federal Reserve Jerome Powell mengatakan waktu hampir habis untuk menurunkan inflasi, yang berada pada tingkat yang belum pernah terlihat sejak tahun 1980an.

Data yang dirilis pada Kamis, 28 Juli, menunjukkan belanja konsumen AS tumbuh pada laju paling lambat dalam dua tahun karena perekonomian secara tak terduga menyusut pada kuartal kedua.

Kenaikan harga tersebut menyebabkan konsumen mengurangi belanja diskresi, menurut perusahaan ritel dan konsumen seperti Walmart dan pembuat Tide Procter & Gamble, yang menurunkan perkiraan pertumbuhan penjualan minggu lalu.

Kenaikan suku bunga yang cepat dapat memperburuk tekanan keuangan di kalangan generasi muda dan peminjam dengan nilai kredit rendah, kata Tavares.

Di antara peminjam non-prime, persentase kartu kredit dan pinjaman mobil yang telah jatuh tempo lebih dari 30 hari juga meningkat, menurut temuan VantageScore. Data menunjukkan bahwa tingkat tunggakan kartu kredit kini kembali ke tingkat sebelum pandemi di kalangan generasi muda dan peminjam non-prime.

Meskipun tingkat kejahatan belum menimbulkan kekhawatiran, “hal ini jelas merupakan sesuatu yang harus diwaspadai,” kata Tavares.

“Anda bisa mendapatkan sedikit kenari di efek tambang batu bara. Kalau terjadi pada satu kelompok, kadang bisa menular ke kelompok lain.”

TransUnion, salah satu dari tiga lembaga pemeringkat kredit konsumen utama, memperkirakan tingkat tunggakan kartu kredit dapat meningkat menjadi 8,4% pada kuartal pertama tahun 2023, dari 8% pada kuartal pertama tahun ini, jika inflasi tetap tinggi.

Rata-rata utang yang dimiliki oleh pelanggan non-prime adalah $22,988 pada kuartal pertama tahun 2022, tidak termasuk hipotek, menurut TransUnion. Jumlah ini naik dari $22.461 pada tahun sebelumnya, dan $22.970 pada kuartal pertama tahun 2020, sebelum pandemi dimulai di Amerika Serikat.

Pinjaman mobil merupakan bagian besar dari utang tersebut, karena permintaan kendaraan di Amerika Serikat melonjak pada tahun 2021, sehingga menaikkan harga dan durasi pinjaman mobil.

Seorang eksekutif di salah satu pemberi pinjaman mobil besar di AS yang bekerja dengan banyak konsumen non-utama mengatakan permintaan tersebut telah mengubah anggapan bahwa mobil kehilangan nilainya setelah meninggalkan dealer.

Pelanggan yang menunggak 90 hari lebih sering melunasi pinjamannya secara penuh, kata eksekutif tersebut, yang meminta untuk tidak disebutkan namanya dan membahas informasi non-publik. Hal ini menunjukkan bahwa pemberi pinjaman memanfaatkan nilai mobil yang tinggi untuk menjual mobil mereka, daripada melihatnya diambil alih.

Untuk saat ini, tunggakan kredit mobil masih lebih rendah dibandingkan sebelum pandemi, kata eksekutif tersebut.

“Kami pikir segalanya akan kembali normal – kita semua mengharapkannya – tetapi akankah keadaan menjadi lebih buruk dari biasanya? Itulah pertanyaannya.”

Kualitas kredit

Keunikan lain dari perekonomian AS saat ini adalah rata-rata nilai kredit meningkat selama pandemi ini, akibat dari berkurangnya pengeluaran konsumen dan pembayaran utang.

Skor rata-rata VantageScore adalah 697 pada akhir Juni, 13 poin lebih tinggi dibandingkan Januari 2020.

Bank of America, bank AS terbesar kedua berdasarkan aset, baru-baru ini mengatakan rata-rata nilai kredit nasabahnya adalah 771.

Bagi konsumen termuda dan berpendapatan terendah, yang lebih cepat merasakan dampak guncangan harga akibat inflasi, keuntungan kredit tersebut mungkin kecil jika mereka terus menumpuk utang kartu kredit, kata para ahli.

“Setiap nasabah baru – atau nasabah yang baru mengenal kredit – lebih berisiko,” kata Moshe Orenbuch, analis di Credit Suisse yang mempelajari portofolio pinjaman bank. “Banyak dari pertumbuhan (utang) tersebut menggantikan saldo yang telah dilunasi masyarakat pada awal pandemi COVID.” – Rappler.com