blog.fcuzhhorod.com

Ketika Leondra Garrett ingin membeli 3 pasang sepatu baru awal tahun lalu, penduduk Carolina Utara ini membagi pembelian online senilai $161 menjadi 4 kali angsuran melalui layanan “beli sekarang, bayar nanti”, yang sepertinya merupakan kesepakatan yang nyaman.

Sekarang dia mengakui bahwa dia seharusnya membaca tulisan kecil tentang pembayaran yang terlewat.

Ketika penyedia beli sekarang bayar nanti (BNPL) mencoba menarik pembayaran dari rekening bank Garrett beberapa bulan kemudian, dia tidak memiliki cukup dana untuk menutupinya. Segera setelah itu, wanita berusia 42 tahun itu didenda $40 dan nilai kreditnya turun 10 poin menjadi 650, sebuah angka yang secara umum diklasifikasikan sebagai “adil”.

“Penting bagi konsumen untuk selalu membaca rinciannya dan kami tidak selalu melakukan itu,” kata Garrett, pengorganisir komunitas dari Charlotte.

Layanan yang disebut beli sekarang, bayar nanti – yang ditawarkan oleh penyedia seperti Affirm Holdings, Klarna, Afterpay, dan “Pay In 4” dari PayPal Holdings – telah berkembang di situs ritel selama pandemi virus corona karena orang-orang lebih beralih ke belanja online.

Namun kemudahan bagi banyak pembeli untuk melakukan pembelian membuat khawatir beberapa regulator di seluruh dunia, yang khawatir konsumen mungkin membelanjakan lebih dari kemampuan mereka.

Hampir 40% konsumen AS yang menggunakan “beli sekarang, bayar nanti” melewatkan lebih dari satu pembayaran, dan 72% dari mereka mengalami penurunan nilai kredit, menurut sebuah studi oleh Credit Karma, yang memeriksa nilai kredit gratis pelanggan.

Studi yang dilakukan untuk Reuters ini mensurvei 1.038 konsumen dewasa di Amerika Serikat untuk mengukur minat terhadap “beli sekarang, bayar nanti” dan menemukan bahwa 42% responden pernah menggunakan layanan ini sebelumnya.

“Persentase konsumen yang melewatkan pembayaran sangat luar biasa dan tidak serendah yang Anda harapkan,” kata Gannesh Bharadhwaj, manajer umum kartu kredit di Credit Karma.

“Saat Anda membuat sesuatu yang begitu nyaman, orang mungkin tidak berpikir, ‘Apakah saya punya anggarannya? Bisakah saya membayar pembayaran ini?’ Anda mendapatkan lebih banyak perilaku pembelian impulsif yang mengarah pada kesadaran bahwa mereka mungkin tidak dapat melakukan pembayaran.”

Skor kredit yang lebih rendah menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa konsumen mungkin memiliki risiko yang lebih tinggi dan mempersulit konsumen untuk meminjam, baik untuk mendapatkan hipotek atau kartu kredit baru. Hal ini bahkan dapat mempersulit konsumen untuk menyiapkan tagihan utilitas atau mencari tempat tinggal, karena tuan tanah umumnya akan melakukan pemeriksaan peringkat kredit sebelum menyewakan apartemen.

Konsultan manajemen Oliver Wyman memperkirakan bahwa perusahaan-perusahaan BNPL memfasilitasi kesepakatan senilai antara $20 miliar dan $25 miliar di Amerika Serikat pada tahun lalu, meskipun perkiraan analis mengenai ukuran industri BNPL bervariasi karena industri ini relatif baru dan beberapa perusahaannya merupakan perusahaan swasta. . Secara individual, mereka menggambarkan pertumbuhan eksplosif tahun lalu seiring dengan semakin banyaknya layanan yang mereka gunakan.

Afterpay yang berbasis di Australia mengatakan pelanggan aktif AS meningkat lebih dari dua kali lipat menjadi 6,5 juta pada tahun keuangan yang berakhir 30 Juni 2020, dan penjualannya meningkat lebih dari tiga kali lipat pada kuartal Juli-September dibandingkan tahun sebelumnya.

Lebih dari separuh pelanggan Afterpay di Amerika Serikat adalah kaum milenial, berusia 25 hingga 40 tahun, katanya.

Model BNPL bervariasi, beberapa perusahaan memperoleh sebagian besar keuntungannya dengan memungut biaya dari pedagang di tempat penjualan, dan perusahaan lain membebankan bunga dan biaya keterlambatan dari konsumen. Mereka mengatakan layanan mereka membantu pedagang mendorong penjualan dan konsumen membeli barang-barang yang mereka butuhkan, dan menyebabkan kerugian finansial lebih sedikit dibandingkan kartu kredit karena pembatasan yang mereka terapkan.

Namun demikian, regulator di Inggris dan Australia sedang merevisi atau memperketat peraturan seputar industri ini. Penyedia layanan BNPL, yang diklasifikasikan sebagai perusahaan fintech, harus tunduk pada aturan yang lebih ketat seperti halnya bank, kata beberapa regulator.

Tidak jelas bagaimana kesesuaian beli sekarang bayar nanti dengan peraturan AS karena perusahaan yang menawarkan layanan ini tidak memiliki piagam bank, beberapa tidak membebankan bunga, dan undang-undang berbeda di setiap negara bagian. Namun, beberapa ahli memperkirakan sektor ini akan mendapat pengawasan lebih ketat selama pemerintahan Biden.

“Salah satu pertanyaan pada pemerintahan baru adalah, posisi apa yang akan diambil Biro Perlindungan Keuangan Konsumen di masa depan? – yang kami perkirakan akan lebih agresif,” kata Mark Palmer, analis keuangan di BTIG Research.

Affirm yang berbasis di San Francisco mengalami lonjakan pendapatan sebesar 93% menjadi $509,5 juta pada tahun fiskal yang berakhir pada bulan Juni. Hal ini memungkinkan pembeli untuk membagi pembelian menjadi jangka waktu mulai dari 6 minggu hingga 4 tahun, dengan tingkat bunga dari 0% hingga 30%.

Affirm menunjukkan kepada pelanggan berapa biaya pinjaman dalam dolar dan tidak membebankan biaya keterlambatan atau bunga majemuk. Meskipun pembayaran yang terlewat dapat memengaruhi nilai kredit, Affirm mengatakan pihaknya telah menangani peminjam yang mengalami masa-masa sulit selama pandemi.

“Kami hanya menyetujui peminjam sesuai kemampuan mereka untuk membayar kembali,” kata Silvija Martincevic, chief komersial officer Affirm. “Alasan mengapa teknologi kami penting adalah karena kami menggunakan pembelajaran mesin untuk membuat keputusan penjaminan emisi.”

Di Afterpay Australia, pelanggan dilarang menggunakan layanannya setelah melewatkan pembayaran.

Perusahaan mengatakan 95% transaksinya di seluruh dunia dikembalikan tepat waktu dan biaya keterlambatan menyumbang kurang dari 14% total pendapatan perusahaan.

Layanan “Bayar dalam 4” PayPal, yang diluncurkan secara luas di Amerika Serikat pada bulan November, memungkinkan pelanggan membagi pembelian mulai dari $30 hingga $600 menjadi 4 pembayaran bebas bunga. Biaya keterlambatan mungkin berlaku untuk pembayaran yang terlewat, tergantung pada negara tempat tinggal pengguna, menurut situs webnya.

Produk PayPal “Bayar dalam 4” di Amerika Serikat tidak melaporkan transaksi atau biaya keterlambatan ke biro kredit, kata Greg Lisiewski, wakil presiden global Global Pay Later PayPal.

“Kami bekerja sama dengan industri dan biro kredit konsumen untuk mengembangkan kerangka kerja yang tepat,” katanya.

Klarna yang berbasis di Swedia mengalami pertumbuhan pesat pada tahun lalu, terutama pembelian dalam kisaran $100 hingga $200, kata pimpinan Klarna di AS, David Sykes.

Sebagian besar pinjaman Klarna bersifat kecil, jangka pendek dan bebas bunga, sehingga lebih aman bagi nasabah dibandingkan kartu kredit, katanya. Pelanggan dapat menunda satu kali pembayaran tanpa penalti. Biaya keterlambatan berbeda-beda di setiap negara bagian sesuai dengan peraturan, hingga maksimum $21, dan perusahaan menerapkan batasan 25%.

“Tidak ada orang yang terlilit hutang di Klarna,” kata Sykes. “Kami tidak memberikan pinjaman multi-tahun untuk mobil atau rumah.”

Pinjaman yang lebih kecil dengan jangka waktu yang lebih pendek memang memiliki keuntungan, namun tidak bebas risiko, kata para ahli. Pelanggan mungkin mempunyai utang yang lebih banyak daripada yang mampu mereka tangani, meskipun utangnya sangat kecil.

Tamika Rivera, agen asuransi berusia 35 tahun dari Springfield, Massachusetts, menggunakan beberapa layanan beli sekarang, bayar nanti, dan melewatkan pembayaran. Dalam satu kasus, dia tidak mempunyai cukup uang untuk membayar pembelian sweter senilai $43, yang mengakibatkan biaya cerukan sebesar $35 dari banknya.

“Layanan ini memang nyaman, namun ada beberapa hal negatif yang bisa terjadi,” kata Rivera.

Alan McIntyre, kepala praktik perbankan global Accenture, mengatakan dampak kredit dari tren beli sekarang bayar nanti masih harus dilihat.

“Pandangan optimisnya adalah bahwa generasi milenial tidak ingin berhutang dan mereka ingin membangun anggaran yang lebih baik – ini adalah debit yang ditangguhkan dan Anda tidak tergoda untuk memperpanjangnya,” katanya.

“Pandangan pesimistisnya adalah sekitar 40% orang yang menggunakannya melakukan hal tersebut karena mereka tidak dapat mengakses kredit tradisional – baik karena batas kredit mereka telah habis atau karena riwayat kredit yang buruk atau tidak ada sama sekali – dan beberapa dari pinjaman ini mungkin tidak musim dengan baik.” – Rappler.com